Pandemie koronaviru v květnu tvrdě dolehla na hypoteční trh.
Vážení klienti, milí čtenáři, pandemie koronaviru dolehla i na hypoteční trh. Letošní květen se stal v počtu poskytnutých hypotečních úvěrů nejslabším květnem za posledních 10 let. Objemy jsou ale kvůli rostoucí výši průměrné hypotéky pouze druhé nejnižší za posledních pět let. V pátém měsíci poskytly hypoteční banky celkem 6 203 půjček na bydlení v objemu za skoro 16, 5 mld. korun. Objem poskytnutých hypoték poklesl v komparaci s dubnem o téměř 1,34 miliardy korun na 16,487 miliardy korun. Průměrná úroková sazba přitom dál klesá.
Obrázek č. 1: Budova Právnické fakulty Masarykovy univerzity, na které je mj. pěstováno od dob první republiky nejen finanční právo, ale i národní hospodářství a bankovnictví. Studenty prvního ročníku lze tak v odborné knihovně fakulty vedle např. Ústavy České republiky nebo občanského zákoníku potkat i se statistickými ročenkami.
Zdroj: https://cs.wikipedia.org/wiki/Pr%C3%A1vnick%C3%A1_fakulta_Masarykovy_univerzity, vlastní zpracování, 2020
Obrázek č. 2: Profesor JUDr. Karel Engliš, první rektor Masarykovy univerzity, děkan a profesor národního hospodářství tamní právnické fakulty
Zdroj: https://cs.wikipedia.org/wiki/Karel_Engli%C5%A1, vlastní zpracování, 2020
Podle názoru Vladimíra Staňury, hlavního poradce České bankovní asociace pokles vypadá jako výrazný. Ve skutečnosti to ale není žádné drama. Při zachování takovéto úrovně prodejů by výsledek za celý rok byl kolem 200 mld. Kč. A to by byl vzhledem k negativním očekáváním kolem dopadů koronaviru výsledek snů. I srovnání s květnem 2019 dopadá dobře. Letošní květen je lepší než ten loňský o 3,5 procentních bodů. Z hlediska prodaných kusů hypoték je situace podobná. S květnovým výsledkem 6 203 prodaných hypotečních úvěrů se jedná o pokles o 8 procentních bodů oproti dubnu 2020. O něco hůře dopadá srovnání s květnem 2019. Tady jde o pokles o 11 procentních bodů. V objemech, jak bylo řečeno výše, je situace opačná z toho důvodu, že se na rekordní úrovně zvedla průměrná výše hypotéky. Ta v květnu dosáhla 2,66 mil. Kč. Hlavním důvodem jsou stále vysoké ceny nemovitostí na bydlení, které oproti očekávání kupujících neklesají.
Refinancování hypotečních úvěrů od bank a stavebních spořitelen, tedy přechod k jiné bance, za květen představovalo tři miliardy Kč. V roce 2019 se tento objem pohyboval kolem dvou miliard korun a stále postupně roste. „U refinancovaných úvěrů platí co do čísel přímá úměra k úrokovým sazbám. Čím více jdou sazby dolů, tím více lze očekávat objem refinancování. Největší měsíční objemy refinancování přes čtyři miliardy měsíčně byly koncem roku 2016, tedy v době, kdy úrokové sazby byly nejnižší. V příštích měsících se dá očekávat, že při klesajících sazbách hypotečních úvěrů bude objem refinancování stoupat,“ upozornil Staňura.
Tabulka č. 1: Vývoj počtů a objemů poskytnutých hypotečních úvěrů v květnu 2003 až 2020/komparace
|
Květen |
Počty |
Objemy (mil. Kč) |
|
2020 |
6 203 |
16 487 |
|
2019 |
6 977 |
15 927 |
|
2018 |
7 819 |
16 757 |
|
2017 |
10 334 |
21 155 |
|
2016 |
10 831 |
20 702 |
|
2015 |
9 077 |
16 488 |
|
2014 |
8 103 |
13 423 |
|
2013 |
10 034 |
16 081 |
|
2012 |
6 309 |
10 697 |
|
2011 |
6 741 |
11 102 |
|
2010 |
4 253 |
7 121 |
|
2009 |
4 106 |
6 802 |
|
2008 |
4 475 |
8 017 |
|
2007 |
7 306 |
12 583 |
|
2006 |
4 098 |
6 172 |
|
2005 |
3 194 |
4 519 |
|
2004 |
2 937 |
3 701 |
|
2003 |
1 352 |
1 513 |
Zdroj: https://www.hypoindex.cz/clanky/fincentrum-hypoindex-kveten-2020-pandemie-dolehla-na-hypotecni-trh/, vlastní zpracování, 2020
„Průměrná úroková sazba i nadále pozvolna klesá, aktuálně má hodnotu 2,3 procenta,“ konstatuje Jiří Sýkora, specialista oddělení produktového managementu společnosti Fincentrum & Swiss Life Select. „Dá se počítat s dalším poklesem cen hypoték. V červnu tento trend bude zřejmě pokračovat, možná dokonce o něco rychlejším tempem. Zatímco v posledních několika měsících snižovaly úrokové sazby prakticky výhradně menší banky, tak v květnu se začaly přidávat banky velké trojky a jejich cenová politika se musí v průměrných číslech projevit,“ poznamenává David Eim, místopředseda Gepard Finance.
„V roce 2020 jsme optimisticky odhadovali nárůst objemů hypotečních úvěrů o 10 procent. V prvním kvartále byl nárůst neuvěřitelných 47 procent a v tom druhém růst objemů pokračuje. Hlavními důvody jsou zejména růst průměrné výše hypotéky a nejistota kolem zrušení daně z nemovitosti. Dále je to potom špatný počátek minulého roku, větší počet refinancovaných hypoték nebo uklidnění trhu po regulačních letech,“ konstatuje Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank. „Pokles sazeb si lze vysvětlit pouze tak, že na straně bank vládne jistý optimismus, pokud se týká zotavení ekonomiky po prodělaném stresu posledních měsíců. Je ovšem zjevné, že tento optimismus se netýká všech profesí, které byly v posledních měsících nejvíce zasaženy a je předpoklad, že se budou vzpamatovávat nejdéle, jsou nyní v bankách posuzovány mnohem obezřetněji. Žadatelé z těchto oborů dokonce mohou být z tohoto důvodu i zcela odmítnuti. Dá se tedy vysledovat trend, kdy se banky snaží o něco pečlivěji klienty vybírat a prověřovat. A ty, o která mají skutečný zájem, hodlají zřejmě lákat nižší cenou,“ říká David Eim.
„Po úspěšném dubnu se projevil dopad koronavirové krize i na hypoteční trh. V počtu prodaných hypoték je květen 2020 nejslabším květnem za posledních deset let. Jen díky rekordní průměrné výši poskytnutých úvěrů na tom není stejně i v objemu poskytnutých úvěrů,“ přibližuje Sýkora. Obchodní banky v květnu 2020 půjčovaly v průměru 2 657 855 korun a průměrná výše hypotéky se drží nad dvěma miliony korun už od listopadu 2016. Důvodem jsou především stále vysoké ceny nemovitostí.
Ceny realit v České republice v posledních letech rostly téměř nejrychleji v Evropě a v pozvolnějším růstu pokračovaly i v prvním čtvrtletí letošního roku. Přesto by ani v této chvíli nemělo podle odborníků dojít k plošnému poklesu cen nemovitostí. „Pokud by ceny nemovitostí poklesly, bude se to týkat především luxusních nemovitostí, kde se mohou ceny snížit o pět až 15 procent. Na trhu se také objevila řada delší dobu neprodejných domů a bytů s cenou neodpovídající realitě, i zde může dojít k částečnému poklesu. S plošným poklesem cen ale nepočítáme,“ konstatuje generální ředitel Hypoteční banky Jiří Feix.
„Banky nyní zájemce o hypotéky více prověřují. Zkoumá se typ příjmu, zkoumá se, zda si klient udrží práci i do budoucna. Sám klient předkládá bance čestné prohlášení, jak se jeho osobně dotkla koronavirová situace s vysvětlením jeho dalších možných finančních možností,” uvedla Veronika Hegrová ze serveru hyponamiru.cz. Jak dále zmínila, pod drobnohledem jsou i firmy, u nichž jsou klienti zaměstnáni. Banky totiž zkoumají, zda bude muset firma propouštět. „Aktuálně existují seznamy profesí, kterým banky nyní hypotéku neschválí nebo je podrobí ještě podrobnějšímu přezkoumání. Jedná se o nejpostiženější sektory (cestovní ruch, pohostinství, gastronomie, klienti pracující v zahraničí, část podnikatelů apod.),“ doplnila a uzavřela Hegrová.
Odborné zdroje:
https://www.hypoindex.cz/clanky/fincentrum-hypoindex-kveten-2020-pandemie-dolehla-na-hypotecni-trh/,
https://www.novinky.cz/finance/clanek/banky-zajemce-o-hypoteky-nyni-vic-proveruji-40325040,
Mgr. Petr Jezdinský